在數(shù)智技術(shù)深度滲透的當(dāng)下，保險(xiǎn)業(yè)正經(jīng)歷全方位變革，獲客模式、決策邏輯以及服務(wù)形態(tài)均被重新塑造，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)型先鋒，更是站在了變革的最前沿。消費(fèi)者愈發(fā)理性，借助AI工具進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)比、測(cè)評(píng)甚至輔助決策；保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)則加速將AI融入產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)控定價(jià)、理賠服務(wù)等全流程。供需兩端的同步升級(jí)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)邁向全新發(fā)展階段。

元保集團(tuán)聯(lián)合清華大學(xué)五道口金融學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金融研究中心發(fā)布的《2025年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者洞察報(bào)告》顯示，依據(jù)最新行業(yè)交流數(shù)據(jù)，2025年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)延續(xù)高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，全年保費(fèi)收入預(yù)計(jì)超7000億元，同比增長(zhǎng)超25%，行業(yè)滲透率提升至11.5%左右。在消費(fèi)者購(gòu)買渠道方面，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司的線上渠道占比達(dá)63%，首次超越線下渠道，成為消費(fèi)者購(gòu)險(xiǎn)的首選入口；互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中介在年輕群體中較受歡迎，30歲以下消費(fèi)者更傾向通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)中介投保。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的增長(zhǎng)并非單純依靠新增用戶，而是源于線下用戶的線上遷移與渠道分流。近六成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)者有過(guò)線下投保經(jīng)歷，2025年從線下轉(zhuǎn)到線上的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，汽車商業(yè)險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)/壽險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)位居前三。線上渠道憑借信息透明、流程便捷、繳費(fèi)靈活等優(yōu)勢(shì)，契合了當(dāng)代消費(fèi)者的投保需求。同時(shí)，消費(fèi)者購(gòu)險(xiǎn)決策更加理性，超五成消費(fèi)者在購(gòu)險(xiǎn)時(shí)優(yōu)先關(guān)注保障范圍、保額與理賠信息，保費(fèi)價(jià)格不再是首要考慮因素。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在各人群中的滲透率持續(xù)提升，用戶線上投保心智已成熟。20 - 40歲青年群體是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新購(gòu)主力，他們成長(zhǎng)于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，習(xí)慣通過(guò)線上渠道獲取信息與服務(wù)；60歲以上銀發(fā)族的保障需求也在快速升級(jí)，越來(lái)越多老年人嘗試線上投保。以元保為例，其發(fā)布的《當(dāng)代青年保險(xiǎn)行為圖鑒》顯示，用戶結(jié)構(gòu)持續(xù)年輕化，過(guò)去三年，40歲以下用戶在保占比逐年提升，2023 - 2024年同比增長(zhǎng)3.8%，2024 - 2025年增長(zhǎng)至19.8%。

保險(xiǎn)行業(yè)線上化趨勢(shì)的推進(jìn)，離不開信息獲取渠道的迭代與險(xiǎn)企線上運(yùn)營(yíng)能力的提升。社交媒體、短視頻平臺(tái)成為保險(xiǎn)知識(shí)普及與用戶教育的核心陣地，近四成用戶通過(guò)這些渠道了解保險(xiǎn)信息。短視頻與案例故事的形式，降低了保險(xiǎn)知識(shí)的理解門檻，為線上化發(fā)展奠定了用戶認(rèn)知基礎(chǔ)。線上能力已深度嵌入多數(shù)險(xiǎn)企的運(yùn)營(yíng)邏輯，保險(xiǎn)公司一方面與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)及流量生態(tài)深度合作，拓展業(yè)務(wù)增量；另一方面依托AI與數(shù)字化能力，完善體系化建設(shè)，對(duì)現(xiàn)有渠道進(jìn)行賦能與重構(gòu)，線上能力從前端銷售向后端產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管控、客戶服務(wù)等全流程延伸。

人工智能尤其是生成式AI的興起，進(jìn)一步重塑了保險(xiǎn)行業(yè)的價(jià)值創(chuàng)造方式。2025年，AI全面嵌入保險(xiǎn)服務(wù)鏈路，成為連接用戶需求與行業(yè)供給的核心引擎。在用戶側(cè)，AI成為消費(fèi)者投保決策的核心輔助工具，決策鏈路智能化。數(shù)據(jù)顯示，購(gòu)買保險(xiǎn)前，超40%的消費(fèi)者會(huì)使用AI工具對(duì)比產(chǎn)品，超50%的消費(fèi)者會(huì)將AI推薦的產(chǎn)品作為參考。AI正從“信息工具”轉(zhuǎn)變?yōu)椤傲髁咳肟谂c決策樞紐”，推動(dòng)行業(yè)中介角色向“專業(yè)顧問(wèn)與服務(wù)提供者”轉(zhuǎn)變。

在行業(yè)側(cè)，AI從輔助工具升級(jí)為核心戰(zhàn)略，深入保險(xiǎn)價(jià)值鏈全流程。與過(guò)去主要應(yīng)用于渠道和運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)不同，當(dāng)前AI已進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)篩選、精細(xì)定價(jià)與專業(yè)服務(wù)等核心領(lǐng)域，推動(dòng)行業(yè)從“降本增效”向“價(jià)值創(chuàng)造”轉(zhuǎn)變。例如，通過(guò)對(duì)海量數(shù)據(jù)的分析，保險(xiǎn)公司可實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與定價(jià)；在理賠環(huán)節(jié)，智能審核與自動(dòng)化處理提升了服務(wù)效率與用戶體驗(yàn)。元保集團(tuán)創(chuàng)始人兼CEO方銳表示，2025年是人工智能在保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)用的關(guān)鍵轉(zhuǎn)折點(diǎn)，行業(yè)正從“局部數(shù)字化”邁向“AI深度重塑”新階段，元保推進(jìn)AI能力規(guī)模化落地，深度嵌入核心業(yè)務(wù)全流程，實(shí)現(xiàn)了運(yùn)營(yíng)效率與用戶體驗(yàn)的雙重升級(jí)。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為AI落地最活躍的應(yīng)用場(chǎng)景之一，這得益于其天然的數(shù)據(jù)與流量?jī)?yōu)勢(shì)以及靈活的業(yè)務(wù)模式，能夠快速驗(yàn)證、迭代新技術(shù)應(yīng)用。AI不僅提升了行業(yè)效率，更推動(dòng)行業(yè)向“以用戶為中心”轉(zhuǎn)型。通過(guò)AI與大數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可深度洞察用戶行為與需求，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品與服務(wù)的精準(zhǔn)供給，構(gòu)建長(zhǎng)期差異化競(jìng)爭(zhēng)力。

保險(xiǎn)行業(yè)正邁入高質(zhì)量發(fā)展階段，以結(jié)構(gòu)優(yōu)化、價(jià)值提效、生態(tài)融合為核心。國(guó)家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2025年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入達(dá)6.12萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.4%。行業(yè)增長(zhǎng)邏輯由規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向內(nèi)涵式發(fā)展，以結(jié)構(gòu)優(yōu)化和價(jià)值提升為導(dǎo)向。消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)持續(xù)強(qiáng)化，配置行為更主動(dòng)。超四成消費(fèi)者表示較去年增加了保費(fèi)投入，近七成消費(fèi)者家庭年保費(fèi)支出在5000元以上，超半數(shù)支出在8000元以上。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提升、自身及家人健康狀況變化、家庭責(zé)任增加是觸發(fā)消費(fèi)者購(gòu)買保險(xiǎn)的三大因素。

需求側(cè)的變化促使供給端加速進(jìn)化。主流人身險(xiǎn)產(chǎn)品持續(xù)分化迭代，如健康險(xiǎn)領(lǐng)域，DRG/DIP付費(fèi)方式全面覆蓋，驅(qū)動(dòng)醫(yī)療險(xiǎn)向中高端及服務(wù)整合方向升級(jí)。“保險(xiǎn) + 服務(wù)”的生態(tài)融合模式成為行業(yè)主流趨勢(shì)，保險(xiǎn)與健康管理、養(yǎng)老服務(wù)、財(cái)富管理及用車生態(tài)深度綁定，行業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)從“產(chǎn)品供給能力”升級(jí)為“結(jié)構(gòu)優(yōu)化能力 + 生態(tài)整合能力”的綜合比拼。北京大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)博士后、教授朱俊生認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)正進(jìn)入“產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化”和“生態(tài)融合”并行的新階段，發(fā)展重點(diǎn)從單一產(chǎn)品供給轉(zhuǎn)向價(jià)值鏈全面重構(gòu)，保險(xiǎn)公司正逐步轉(zhuǎn)型為“綜合解決方案供應(yīng)商”，構(gòu)建全生命周期服務(wù)體系。