近期，銀行大額存單市場正經(jīng)歷顯著變化，利率水平持續(xù)走低，部分中小銀行產(chǎn)品甚至跌破1%的關(guān)口。據(jù)中國貨幣網(wǎng)披露，多家銀行已發(fā)布2026年個人大額存單發(fā)行計劃，其中2%以上利率的產(chǎn)品幾乎絕跡，市場整體呈現(xiàn)短期化、低收益特征。

具體來看，山東金鄉(xiāng)農(nóng)商行1月9日發(fā)行的2026年第1期個人大額存單，3個月至3年期利率分別為1.2%、1.5%、1.55%和1.75%；珠海農(nóng)商行計劃于1月12日發(fā)行的3個月、6個月及1年期產(chǎn)品，利率則設(shè)定為1.35%、1.5%和1.6%。更引人注目的是，云南騰沖農(nóng)商行1月7日推出的3個月期產(chǎn)品利率僅0.95%，成為近期少數(shù)跌破1%的案例之一。

與國有大行相比，中小銀行利率優(yōu)勢已大幅收窄。以工商銀行為例，其同期限大額存單利率分別為0.90%（3個月）、1.10%（6個月）、1.2%（1年）、1.2%（2年）和1.55%（3年），與部分中小銀行產(chǎn)品差距不足0.5個百分點。期限結(jié)構(gòu)方面，5年期產(chǎn)品基本退出市場，云南賓川農(nóng)商行1月7日發(fā)行的存單僅包含3個月、6個月和1年期三個短期品種。

面對新發(fā)存單收益持續(xù)下滑，儲戶開始轉(zhuǎn)向存量市場尋求機(jī)會。社交平臺上，大額存單轉(zhuǎn)讓信息明顯增多，買賣雙方活躍度提升。求購方普遍要求年化利率3%以上、剩余期限至少1年，并表示價格可協(xié)商；轉(zhuǎn)讓方則詳細(xì)標(biāo)注發(fā)行銀行、利率、期限及交易方式，強(qiáng)調(diào)"支持銀行官方App操作，資金安全有保障"。有投資者分享經(jīng)驗稱，通過設(shè)置手機(jī)銀行訂閱通知，可實時捕捉符合條件的轉(zhuǎn)讓存單，實現(xiàn)"撿漏"操作。

業(yè)內(nèi)分析指出，利率下行趨勢短期內(nèi)難以逆轉(zhuǎn)。隨著2026年前期高息存款陸續(xù)到期，市場對2.5%-3.5%收益的穩(wěn)健型產(chǎn)品需求旺盛。建議儲戶可適當(dāng)配置銀行理財、分紅險等替代產(chǎn)品，以平衡收益與風(fēng)險。當(dāng)前，部分銀行已推出結(jié)構(gòu)性存款、凈值型理財?shù)葎?chuàng)新產(chǎn)品，試圖填補(bǔ)傳統(tǒng)存款收益缺口。